Kas yra nekilnojamojo turto paskola?

Nekilnojamojo turto paskola – tai tokia paskola, kurią jūs pasiimate iš nekilnojamojo turto paskolų teikėjo, kad galėtumėte užmokėti  už turtą. Jeigu negrąžinate paskolos, kaip buvote susitarę, skolintojas gali atimti ir parduoti jūsų turtą, kad susigražintų paskolintus pinigus.
Paskola yra padalinta i kapitalą (pvz.: sumą pinigų, kurią jūs pasiskolinate, kad nusipirktumėte turtą) ir palūkanas (sumą pinigų, kurią skolintojas gauna paskolindamas jums – būtent dėl to jie ir yra šiame versle).
Jūs pamatysite daugybę kitokių  nekilnojamojo turto paskolų pavadinimų. Nepaisykite jų. Visi vardai susiję su dviem pagrindinėm paskolų rūšimis: „Repayment“ ir „Interest Only“. Nekilnojamojo turto paskolos atrodo labai sudėtingai, nes yra  pateikiamos skirtingomis variacijomis, nors yra tik dviejų pagrindinių rūšių.
Viskas atrodo daug sudėtingiau negu turėtų būti. Nesijaudinkite viskas gali būti išlaikyta pakankamai paprastai. Paskolų pats reikšmingiausias dalykas yra palūkanų dydis.
Kuo mažesnės palūkanos, tuo mažiau pinigų jums reikės sumokėti grąžinant paskolą per nustatytą terminą. Kitas dalykas, kurį turite turėti galvoje: kokios rūšies palūkanų susitarimas galioja? Ar tai fiksuotos palūkanos ar nepastovios?

Palūkanų dydis (Grįžti į pradžią)

Jūs radote nusipirkti namą ir priartėjote prie paskolos, kurią jums suteiks skolintojas, kad galėtumėte jį nupirkt. Jūs ieškosite paskolos su mažiausiomis palūkanomis. Palūkanų dydis yra pati svarbiausia paskolos detalė. Kiekvienas paskolos teikėjas turi savo kintančius palūkanų dydžius. Jie keičia didelius sandėrius siūlydami tokius skirtingumus kaip 1%. Kuo mažesnės palūkanos, tuo mažiau pinigų jums reikės sumokėti grąžinant paskolą per nustatytą terminą

Pasišalinimo bausmės (Grįžti į pradžią)

Skolintojas sutiks suteikti jums paskolą tam tikram  laikui – paskolos terminui. Jeigu apleisite paskolą prieš sutartą laiką, jie bandys jus apkaltinti pasišalinimu. Pavyzdžiui jeigu nusprendėte įsigyti naują paskolą pas kitą skolintoją, jums gali reikėti ir toliau mokėti esamam skolintojui, sakykime, kokius 5% visos pinigų sumos, kurią jūs skolingas. Taigi jeigu jums liko sumokėti 100,000 svarų, jūs turėsite jiems sumokėti 5,000 svarų, kad galėtumėte juos palikti.
Jūs norite būti lankstus kiek tik įmanoma ir išvengti paskolų, kurios jus apribotų. Yra tikėtina, kad kuo mažesnės palūkanos, tuo didesnės bausmės. Tačiau tai nėra automatiška ir žvalgydamasis jūs galite gauti gerų pasiūlymų

Paskolų rūšys

Repayment (Grįžti į pradžią)

(Dar kitaip yra žinomos kaip kapitalinės ir grąžinamosios paskolos).
Tai senos mados, tradicinės rūšies paskola, kuri išlaikė vienintelį kelią. Faktiškai turtas garantuotai bus jūsų tik paskolos termino pabaigoje, tuomet kai grąžinsite paskolą.
Jūsų paskola yra padalinta į kapitalinį skolos grąžinimą (pinigų, kuriuos pasiskolinote grąžinimas) ir palūkanų mokėjimą ( palūkanų grąžinimas, kurias buvote įpareigotas sumokėti už paskolą). Kiekvieną mėnesį mokėdami paskolą, jūs šiek tiek  mokate kapitalinės ir palūkanų skolos, iki tol kol visa skola bus grąžinta. Jūs dažniausiai sumokate palūkanas greitai ir tuomet palaipsniui mokate kapitalinę skolą. Gali atrodyti, kad tai kainuoja daugiau, tačiau skirtingai nei kitos paskolos, jūs mokate ne tik palūkanas bet ir už pasiskolintą sumą

Interest Only (Grįžti į pradžią)

Tai toks susitarimas, kuomet jums reikės mokėti paskolos palūkanas. Priešingai nei standartinėje paskoloje, jums nereikės mokėti kapitalinės skolos. Taigi paskola jums kainuos mažiau. Tai reiškia, kad galite skolintis daugiau. Tačiau mintis, kad jums reikės mokėti mažiau bus trumpalaikė, nes jūs turėsite pradėti investuoti, nes kapitalinės skolos dalis tariamai turėtų būti grąžinama iki paskolos termino pabaigos, kadangi jūs kas mėnesį  tuo pat metu mokate mokestį į atskirą investicinį fondą.
Pagrindinė idėja yra ta, kad tas fondas pagaliau užaugs ir jūs galėsite sumokėti kapitalinę skolą ir liksite su likučiu. Kad šitaip pasielgtumėte jums gali būti pasiūlyta investuoti „pusę“ arba „pagal produktą“ (ką jie tvirtins bus tinkama investicijos rūšis užmokėti kapitalinę paskolos dalį.)
Didžioji skolintojų dauguma nebeprašo investicinės pusės įrodymo, kad patvirtintų jūsų paskolą. Jums turėtų būti aišku, kad jei ši investicija nebus sėkminga, jūs galite prarasti savo namus – tikriausiai tuomet, kai pasibaigs jūsų paskolos grąžinimo terminas (pvz.: kai būsite arti pensijos).

Palūkanų mokėjimo susitarimo rūšys (Grįžti į pradžią)

Pati svarbiausia paskolos aplinkybė yra palūkanų dydis ir kokios rūšies palūkanų mokėjimo susitarimas galioja?

Fiksuotos kategorijos paskolos (Grįžti į pradžią)

Tai paskolos, kuomet jūs ir skolintojai susitarsite ir nustatysite palūkanų normą tam tikram laiko tarpui. Dažniausiai tas laiko tarpas trunka nuo 1 iki 5 metų, tačiau kartais jis gali trukti ilgiau. (Tai dažniausiai priklauso nuo tikslaus paskolos susitarimo). Po sutarto periodo, palūkanų norma gali vėl pradėti kisti.
Geri dalykai: Jūs tiksliai žinosite, ką būsite skolingas. Jokių siurprizų.
Blogi dalykai: Jeigu palūkanų norma krenta, tikriausiai jūs mokėjote per daug negu jums reikėjo (jeigu pradėjo kisti palūkanų dydis). Tačiau palūkanų dydis gali pakilti. Galų gale jūs nelošiate iš savo namų. Jeigu norėsite išeiti nesibaigus laiko terminui apmokėjimo bausmė bus nepaprastai svarbi. Pavyzdžiui jeigu jūs paliksite penkių metų  nustatytą palūkanų susitarimą jūs galite būti priverstas 6 mėnesius mokėti didžiules palūkanas.
Kai kurios sankcijos gali būti taikomos ilgiau negu nustatytą palūkanų susitarimo laiką. Tai bus “užsitęsusi išpirkimo bausmė“. Visuomet skaitykite mažą šriftą ir užduokite tiek kvailų klausimų, kiek jums reikia. Jums turi būti aišku, kokia yra visko reikšmė.

Standartinė kintanti palūkanų paskola (Grįžti į pradžią)

Štai kaip šios paskolos veikia:
Anglijos bankas nustato pagrindinį tarifą. Tai pagrindinė palūkanų norma, kurią galite pamatyti per žinias (į kurias anksčiau nekreipėte dėmesio), kuomet dauguma yra susijaudinę kai palūkanų norma krenta arba kyla.
Paskolų teikėjų procentai yra nustatyti aukščiau negu pagrindinių tarifų – 1 arba 2 procentais daugiau. Taigi  jeigu pagrindinis tarifas yra 5% ir jeigu  jūsų skolintojas liepia jums mokėti 2% daugiau už pagrindinį tarifą, tuomet jūs mokėsite 7% palūkanų.
Dabar Anglijos bankas gali pakeisti pagrindinį tarifą bet kada. Taigi jeigu per naktį jie pakelia tarifą 1,5%, tuomet pagrindinis tarifas 6,5%. Taigi jūsų paskolos palūkanos 8,5%, nes 2% prisideda prie pagrindinio tarifo. Jūsų paskola yra nepastovi, nes ji tai pakyla, tai nusileidžia (kaip ir pagrindinio tarifo kitimas).
Kiekvienas paskolų teikėjas turi savo kintančius palūkanų dydžius. Jie keičia didelius susitarimus siūlydami skirtumus. Tai galbūt atrodo nedaug, tačiau paėmus 100,000 svarų paskolą, per metus susidarys 1000 svarų.
Geri dalykai: Jums gali pasisekti ir jūs pamatysite palūkanų kritimą.
Blogi dalykai: Jums gali nepasisekti ir jūs pamatysite palūkanų kilimą.

Kintančios nuolaidų normos paskolos (Grįžti į pradžią)

Tai yra palūkanų gražinimo variacija. Dauguma skolintojų, stengdamiesi prisivilioti klientus, naujam klientui pasiūlys tam tikram laikui skirtą nuolaidą nuo standartinės kintančios normos. Jūsų mokėjimas kils ir kris, priklausys nuo kintančios paskolos, tačiau jūs mokėsite mažiau.
Pasibaigus nustatytam laikui, palūkanų norma pasikeis į įprastą kintančią skolintojo normą. Taigi būtų verta sužinoti, kokia buvo kintanti palūkanų norma. Jeigu ji yra didžiausia negu įprastai, jie nenorės to pakeisti ir jūs galite užbaigti kaip vienas iš mulkių, permokantis už niekus.
Palūkanų norma pradedantiems dažniausiai yra daug mažesnė nei egzistuojantiems klientams. Tad stenkitės nusikratyti nepaslankumo ir kas keletą metų keiskite skolintojus. Aišku patikrinkite ar nėra taikomos jokios sankcijos už išėjimą. Dažnai už perėjimą iš vieno skolintojo pas kitą skirtos baudos trunka daug ilgiau negu sutartą laiko terminą. Tačiau jos yra mažesnės negu baudos, skirtos už fiksuotos paskolos terminą.
Geri dalykai: jūs mokate mažiau
Blogi dalykai: jūs esate uždarytas nustatytam laiko terminui, taigi jeigu palūkanų bazinė norma kyla, jūs esate įstrigęs. Tačiau kaip nustatytas terminas baigsis jūs galėsite pasirinkti kitą geriausią nuolaidos kategoriją. Kuo trumpesnis terminas, tuo geriau. Jūs tikriausiai nenorite įsipareigoti ilgiau nei dviems metams.

Paskolų kainos (Grįžti į pradžią)

Būsto įvertinimas (Valuation)
Paskolos davėjui/kreditoriui reikia nekilnojamo turto, kurį jūs perkate (ar įkeičiate) įvertinimo tam, kad užtikrintų, jog jie jums skolina ne daugiau nei tas turtas yra vertas. Šios paslaugos kaina priklauso nuo įsigyjamo turto kainos (arba apytikrės kainos įkeitimo atveju). Kuo aukštesnė turto kaina, tuo didesnis mokestis už įkainojimą. Jums tai naudinga, nes paskolos davėjas užtikrins jus, kad turtas yra vertas tos sumos kurią skolinatės.

Pranešimas perkantiems namus (Home Buyers Report)
Jei Jūs perkate ne naują namą, patartina atlikti šio turto įsigijimo tyrimą. Tai daug detalesnis tyrimas nei paprastas nekilnojamojo turto įvertinimas. Tyrimą atlieka kvalifikuotas įvertintojas/ekspertas. Jis ieško defektų, pateikia tikrinimo ataskaitą išvadas, pasako ar namas, kurį nusižiūrėjote yra vertas tos sumos, kurios už jį prašoma. Kai kuriais atvejais (ypač kai perkami senesni namai) patariama atlikti pilną struktūrinį tyrimą.

Įspėjimas: turto vertė (Warning: Property Values)
Kaip jau žinote, nekilnojamojo turto kainos svyruoja, tai reiškia, kad suma, kurią mokate už būstą, ateityje gali kristi arba pakilti.

Administracinis mokestis (Administration Fee)
Ši kaina kartais vadinama užsakymo/registravimo mokestis ar mokestis (Booking fee; fee), dažniausiai imama už paskolos palūkanų normas. 

Vietinė paieška (Local Search)
Šį mokestį ima vietinė valdžia iš Jūsų advokato, už suteiktą informaciją apie projektavimą toje vietoje, kurioje yra Jūsų pastatas ir kt.

Žemės registravimo mokestis (Land Registry Fee)
Šis mokestis apima žemės registravimo pavadinimą ir žemės registracijos paiešką.

Žemės registracijos paieška (Land Registry Search)
Šios išlaidos skirtos nustatyti tai, kad asmuo parduodantis jums turtą yra jo savininkas.

Žemės registravimo pavadinimas (Land Registry Title)
Tai mokestis, skirtas patikrinti ar žemė buvo registruota žemės kadastre. Tai užtikrina, kad nuosavybės teisės yra garantuotos valstybės. Šis mokestis priklauso nuo įsigyjamo turto kainos.

Nuosavybės teisių perdavimas (Conveyancing)
Kaina gali svyruoti, priklausomai nuo pasirinkto advokato, mokestis imamas už teisinių ir administracinių dokumentų tvarkymą, perduodant nuosavybės teises iš vieno asmens kitam.

Bankroto tyrimas (Bankruptcy Search)
Mokestis imamas už patikrinimą, ar asmuo, iš kurio perkate būstą, nebankrutuoja.

Pavedimas telegrafu (Telegraphic Transfer)
Mokestis už pinigų pervedimą.

Žyminis mokestis (Stamp-duty)
Žyminis mokestis mokamas už kai kuriuos darbus ir dokumentus, įskaitant nuosavybės teisių perdavimą ar būsto pavedimą, viršijantis tam tikrą kainą (šiuo metu £125,000). Šis mokestis nustatytas pagal procentinę sistemą priklausant nuo būsto sumos.

Jei būsto suma yra:

Iki £125,000, tai žyminis mokestis yra 0%
Nuo £125,001 iki £250,000, tai žyminis mokestis 1%
Nuo £250,001 iki £500,000, tai žyminis mokestis 3%
Daugiau nei £500,001, tai žyminis mokestis 4%

Pirmojo karto pirkėjo gidas (Grįžti į pradžią)

Kas yra APR (Kasmetinis procentinis dydis)? (Grįžti į pradžią)

Kasmetinis procentinis dydis įtraukia visas išlaidas į bendrą sąskaitą: prašymo mokestį, skolintojo nustatytus įkainius ir kita. Taigi nežiūrėkite tik į palūkanų dydį. Pasiteiraukite skolintojų apie tam tikros paskolos kasmetinį procentinį dydį.
Geriausius paskolų sąrašus jūs rasite spaudoje ir kai kuriuose internetiniuose puslapiuose. Ten nebus paminėti APR, tačiau dėmesys bus sutelktas į palūkanų dydį. Kai jūs pradėsite sumuoti visus susitarimo mokesčius, kuriuos skolintojas nori jums užkrauti dėl fantastiško susitarimo. Staiga tai taps visiškai nebepuikiu sandėriu. Paprastas atsakymas: paklauskite, koks iš tikrųjų yra tos nuostabiosios paskolos kasmetinis procentinis dydis.

Į kur jūs pakliuvote? (Grįžti į pradžią)

Nekilnojamojo turto paskola dažnai yra suprantama kaip paskola skirta nusipirkti namus. Tiesą sakant namai netaps jūsų tol, kol negrąžinsite visos sumos. Jeigu jūs uždelsite atsiskaityti, jūsų namas gali būti išnuomojamas. Tačiau jiems tuomet bus sunkiau išmesti jus laukan negu nuomojant privačiai.

Būkite atsargūs (Grįžti į pradžią)

Kaip ir visi finansiniai rezultatai,  paskolos gali būti labai painios. Būkite labai apdairus, kuomet pasirašote sandėrį, kuris gali jus įvilioti į  bėdą, iš kurios bus labai sunku išlipti. Tai priklauso nuo to, ar esate  pirkėjas pirmą kartą, ar ne. Įsitikinkite, kad paskolos nustatyta trukmė yra 2 arba 3 metai ir jeigu jums reikės užbaigti susitarimą anksčiau, jokios sankcijos nebus per griežtos, nebent turėsite pakankamai informacijos ir būsite sukūrę ilgalaikį  sandėrį su geromis palūkanomis.
Tai labai gerai, kad jūs rūpestingai ieškote informacijos skaitydami šį internetinį puslapį. Taip jūs galite sutaupyti tūkstančius svarų ir su atsargumu pasirinkti tinkamą paskolą.
Jūs neprivalote įgauti universitetinį įšsilavinimą apie nekilnojamo turto paskolas, kad išvengtumėte skandalingo mokėjimo. Paprasčiausiai skaitykite šią informacija ir susidūrę su pardavėjų žargonu  nenustebkite. Visa industrija ignoruoja žmones, yra pilna baimės ir abejingumo. Nenusiminkite. Šiek tiek žinių gali turėti didelės įtakos pasisekimui. Žargonas  dažnai yra vartojamas tarp žmonių, kurie neturi supratimo, apie ką jie šneka ir negali to pripažinti, arba nori  apgauti jus meistriškumu. Todėl apsižvalgykite ir niekuomet nebijokite uždavinėti “kvailus klausimus“. Galų gale, atsiminkite, kad pirmą kartą būdamas pirkėjas užimate stipresnę poziciją negu anksčiau. Dauguma skolintojų laukia, kuomet jie galės paimti jūsų pinigus. Jie nori tai padaryti kuo paprasčiau.
Nepaisant įspūdžio, kad tai yra pirkėjo rinka, jos reikšmė - skolintojų ryžtas atimti jūsų  verslą. Sandėriuose, kurie gali uždirbti tūkstančius svarų būna daug nesutarimų. Todėl, apsižvalgykite, tai jums padės. Pasikalbėkite su nepriklausomu nekilnojamojo turto paskolų patarėju Aureliju Brazausku. Jis jums galės papasakoti apie geriausius sandėrius rinkoje, į kuriuos jūs būsite įtraukti.
Labai svarbu, kad žinotumėte, kurie sandėriai bus pripažinti tinkamais (nebus atmestini). Todėl, kad tiesiogiai teiraujantis paskolos pas teikėją, tai gali virsti raštiniu prašymu. Jeigu kiti paskolų teikėjai pamatys, kad prašėte jų konkurentų paskolos ir negavote, jie gali suprasti, kad jums nepasisekė. Todėl jie sunkiau suteiks jums paskolą.

Problema: Pinigų trūkumas (Grįžti į pradžią)

Taigi jūs vis dar norite nusipirkti nuosavą būstą. Pagrindinė problema, su kuria jūs tikriausiai susidursite būdamas pradžiokas – pakankamo pinigų kiekio suradimas.
Nekilnojamojo turto paskolų teikėjai dažnai nenori skolinti visos turto vertės. Kai tuo tarpu 100% paskolos yra įmanomos, jums gali prireikti mokėti nuo 5% iki 25% indėlio, kurį jums reikia sumokėti prieš įsikeliant į jūsų naujuosius namus. Jeigu norite pirkti individualiai, jums gali nepavykti gauti kažką padoraus, ypatingai dideliame mieste, jeigu pasiskolinsite tris kartus daugiau negu vienas jūsų atlyginimas. Vis dėl to dauguma nekilnojamojo turto paskolų teikėjų gali suteikti paskolą viršijančią jūsų atlyginimą 4 arba daugiau kartų. Jie nepripažins šito, nes kai kuriems žmonėms duos neigiamą atsakymą. Todėl bandykite užmegzti ryšį gerom manierom ir gerai pristatykite savo esamą poziciją.

Pirmo namo pirkimas (Grįžti į pradžią)

Tik nedaugeliui žmonių tokia patirtis yra nesudėtinga (nepaisant ar jie tik pradžiokai ar jau patyrę vilkai). Tačiau visi jie pritaria, kad tai verta.
Procesas yra perpildytas nesaugumo. Tarkim, kad jūs matėte savo svajonių namą ir pardavėjas nėra jums įsipareigojęs iki paskutinės minutės. Esmė tame, kad jūs vaikysitės agentus, parduodamų namų apžiūrėtojus ir paskolų teikėjus, tačiau niekam tai neatrodys svarbu, išskyrus jums. Bet tai yra gyvybiškai svarbu, nes tuo momentu gali pasirodyti kitas pirkėjas. Tuo tarpu, neturėdamas jokių sėkmės garantijų, jūs  bandysite išsimokėti už vertės nustatymą, nuosavybės teisių perdavimą, ieškojimus ir tikriausiai turėsite įmokėti didelę įmoką.

Pirkimas kartu su antrąja puse (Grįžti į pradžią)

Kaip pradedantis galbūt pirksite savo namą kartu su partneriu/partnere. Tačiau, jeigu jūs  nesate susituokę, kaip susitarsite dėl paskolos, jeigu panorėsite išsiskirti ir ateityje eiti atskirais keliais? Jeigu taip atsitiktų dauguma norėtų sumažinti bet kokius prisiminimus ir gyventi toliau, negu bandyti išsipainioti iš sudėtingo paskolos  mokėjimo susitarimo.
Jeigu esate paėmę paskolą kartu, ir vienas iš jūsų nustoja ją mokėti, abudu būsite atsakingi už paskolos grąžinimą, nepaisant situacijos ir pajamų. Ir tai reiškia, kad kiekvienas iš jūsų įsipareigoja sąskaitai. Bloga žinia, jeigu jūs išsiskirtumėte ir vienas iš jūsų pasišalintų. Kad ir kas nutiktų įsitikinkite, kad jūsų namas yra valdomas sąžiningai pagal tai, kiek kiekvienas iš jūsų moka už jį. Jeigu atsiranda atvira dalinimosi problema, tuomet tai gali būti tinkamu laiku atsiradęs įspėjimas, kad neįsipareigotumėte. Būkite atsargūs su amžinais (nemirtingais) posakiais kaip: “Aš niekuomet...Tu gali manimi pasitikėti.“ Iš esmės, jeigu vienas partneris stato 60% pinigų tuomet jie turėtų įsigyti 60% turto. Jeigu dėl šito atsiranda problema, kodėl tai turėtų būti problema? Nejaugi jie tavimi nepasitiki? Būtų geriausia neleisti šitam trukdymui tęstis jūsų gyvenime. Galbūt taip niekuomet neįvyks. Bet  jūs buvote įspėtas.
Jeigu jūs išsiskirsite, jums tikriausiai reikės  viską parduoti ir abiems atskirai nusipirkti kažką pigesnio.

Jeigu jūs ir jūsų partneris

jau įsigijote atskirus namus (Grįžti į pradžią)

Nusipirkti naują gyvenamąją vietą gali būti šiek tiek sudėtingiau, jeigu turite atskirus namus. Tarkim, kad norite parduoti du namus, kad galėtumėte nusipirkti naują namą. Jums reikės parduoti du namus vienu metu.
Parduodant ir perkant turtą atidėliojimai gali sukelti papildomos baimės, kuomet ir taip jums bus sunkus metas. Jūs galite persikraustyti į vieną iš namų ir tikėtis erdvės trūkumo bei seno partnerio šlaistymosi aplinkui, nestiprinančio jūsų draugystės. Arba jūs galite bandyti gauti vedybinę paskolą